Perfiles Crediticios
¿Qué revisan al momento de aprobar un crédito automotriz?
Este contenido es para efectos ilustrativos y no debe tomarse como una guía para la aprobación de crédito.
Tu historial crediticio cuenta una parte de tu situación financiera. Tus ingresos, deudas y el financiamiento que solicitas completan la evaluación.
Pro Tip: Usa el servicio de “Mi Score” de Buró de Crédito para obtener una calificación crediticia inmediata (Con costo). Si bien esta calificación no te puede garantizar la obtención de un crédito, es una herramienta adicional que te servirá para entender mejor tu situación actual.
Lo esencial en un minuto
- Estar en Buró de Crédito no significa tener un mal historial, todos aquellos que han tenido un crédito (Tarjeta de Crédito, Crédito de Nómina, Hipoteca, Plan Celular Postpago, etc.) están en Buró de Crédito. Ahí se puede revisar el comportamiento histórico de tus pagos, ya sean positivos o negativos, esto es tu Historial Crediticio.
- Un buen historial crediticio no garantiza la aprobación.
- No tener historial es distinto de haber incumplido pagos.
- La decisión corresponde a la institución que otorga el crédito conforme a sus políticas, no a Buró de Crédito.
¿Cómo se evalúa un Perfil Crediticio?
Si bien cada Financiera tiene sus propias políticas, estas son comúnmente las variables más importantes y evaluadas para el crédito automotriz:
Antigüedad del Historial Crediticio:
Mientras más antigüedad tengan tus cuentas mejor, cuentas de crédito con 10 años de historia son mejor evaluadas que aquellas con algunos meses.
Tip: Aprovecha las tarjetas de crédito sin anualidad y mantenlas con poco uso pero durante muchos años para crear buena antigüedad; de ser posible no las canceles aunque no las uses para que te sigan generando buen historial.
Tamaño de Líneas de Crédito en tu Historial Crediticio:
Es el monto máximo de los créditos que has obtenido, mientras más grandes son, mejor son calificadas, así que una tarjeta de crédito con un límite de $100,000 te dará una mejor calificación que una tarjeta con un límite de $5,000.
Tip: Cuida tus tarjetas de crédito y acepta incrementos de línea para generar mayores líneas pero cuida de no endeudarte de más.
Saldo de Líneas de Crédito:
Las financieras premian un saldo bajo en tus líneas de crédito, es decir, si tienes una tarjeta de crédito con un límite de $50,000, y tu saldo actual es de $1,500, tendrás una buena calificación. Por el contrario si en esa misma tarjeta tu saldo es de $48,000, tendrás una menor calificación por estar endeudado casi al límite.
Tip: Siempre mantén tus saldos tan bajos como te sea posible.
Histórico de Pagos:
En tu reporte de Buró de Crédito, aparece el comportamiento de pagos que has tenido para cada crédito con mucho detalle; incluso muestra si pagaste cierto crédito en un determinado mes y hasta cuántos meses de atrasos has presentado. Mientras menores atrasos mejor calificación. Para ser un cliente Excelente deberás tener un historial impecable.
Tipos de Créditos:
Hay diferentes tipos de créditos, los revolventes (Tarjetas de Crédito) y no Revolventes (Créditos de Nómina, Auto, Hipotecas). Normalmente para un crédito automotriz se evalúan todas las líneas de crédito, pero se dará mayor peso a los créditos de auto e hipoteca y a créditos de montos similares a los de un crédito de auto.
Actividad Económica:
Una actividad económica estable es mejor calificada, así que una persona que ha mantenido un empleo por 8 años tendrá una mejor calificación que otra que apenas tiene 1 año. Normalmente un empleo fijo (Nómina) será mejor calificado que una actividad empresarial (Negocio propio o autoempleado).
Ingresos:
Los ingresos estables son mejor calificados, así que un ingreso quincenal fijo tendrá una mejor calificación que un ingreso muy fuerte durante un mes, pero seguido de dos meses de ingresos bajos. También se evaluará que la mensualidad solicitada sea un porcentaje bajo respecto a los ingresos, así que si la mensualidad solicitada representa el 15% de los ingresos mensuales se calificará mejor que si la mensualidad solicitada es el 40% de los ingresos mensuales.
Enganche:
Aunque el enganche es un requisito que se establece posterior a tu análisis de crédito, si puedes ofrecer enganches muy altos (50% o más), algunas financieras lo pueden considerar como un elemento para mejorar tu calificación.
Tu perfil crediticio no está determinado por uno solo de estos factores, sino por la combinación de todos en conjunto con tu perfil demográfico. Con ello, cada financiera determinará si te considera un solicitante Excelente, Bueno, Regular o Malo.
¡Ahora que ya sabes cuáles son los elementos que pueden mejorar tu calificación, busca activamente mejorarlos!
Muy Importante: No mientas en tu solicitud de crédito por ningún motivo, todas las financieras cotejan información con otras fuentes y mentir llevará al rechazo del crédito. Por ejemplo, poner una antigüedad mayor de empleo para mejorar calificación podrá derivar en un rechazo una vez que la financiera valide la antigüedad real ante el IMSS.
Preguntas frecuentes
Si tengo buen score, ¿me deben aprobar?
No. El score es un elemento de evaluación. La institución también aplica sus políticas y revisa la solicitud. Los puntajes de productos distintos no deben compararse como si utilizaran la misma escala.
¿Consultar mi propio reporte perjudica mi score?
Consultar tu propio reporte o score no equivale a que una financiera consulte tu expediente para una solicitud. Pero debes ser prudente, consultar continuamente tu reporte de crédito (Más de 3 veces en menos de 1 año) puede considerarse como una alerta de alto riesgo.
¿Puedo comparar opciones con varias financieras?
Sí. Distingue entre cotizar y presentar una solicitud formal. Antes de autorizar consultas a tu historial, pregunta qué etapa estás iniciando y a qué instituciones se enviará tu información. Procura que tu historial crediticio no sea consultado más de 3 veces.
¿Un enganche mayor compensa un mal historial?
Un enganche mayor reduce el monto que necesitas financiar y puede ayudarte a una aprobación más sencilla, pero no elimina atrasos ni sustituye los demás requisitos. Pregunta cómo evalúa la institución ambas cosas.
¿Pagar una deuda borra de inmediato los atrasos en Buró de Crédito?
No. El pago se refleja en el reporte de crédito, pero la información histórica tiene sus propios plazos y condiciones de conservación.
¿Un rechazo significa que nadie me prestará?
No necesariamente. Las instituciones tienen criterios distintos. Busca instituciones financieras que sean más flexibles relativas al motivo del rechazo.