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Antes de solicitar un crédito automotriz, revisa tu situación financiera y prepara la información que necesitarás. El objetivo es conocer tu perfil, tus límites y los requisitos de las instituciones.
Pro Tip: Durante todo tu recorrido de compra sé paciente y pide todas las cotizaciones necesarias hasta encontrar la que mejor te acomode, procura no exceder de 3 solicitudes de crédito. Si tu historial crediticio en Buró de Crédito es consultado más de 3 veces, tus solicitudes de crédito podrían ser rechazadas.
1. Tu perfil de crédito y tu historial crediticio
Consulta tu Reporte de Crédito Especial (Es Gratuito 1 vez cada 12 meses). Identifica saldos, atrasos y créditos que no reconozcas; si hay errores, solicita una aclaración. Consultar tú mismo tu reporte no afecta tu puntuación crediticia.
Aunque cada financiera es diferente, en general te catalogarán en 1 de 6 posibles niveles:
| Calificación | Historial de Crédito | ¿Qué esperar? |
|---|---|---|
| Excelente | Amplia experiencia e impecable en pagos | Aprobación sencilla desde enganches bajos y tasas bajas |
| Bueno | Buena experiencia y pocos atrasos | Aprobación con enganches medios y tasas bajas-medias |
| Regular | Experiencia limitada o atrasos ligeros pero constantes | Aprobación sólo con ciertas financieras y tasas medias-altas |
| Sin Historial | Sin experiencia manejando créditos | Aprobación sólo con ciertas financieras y tasas medias-altas y/o aval |
| Malo | Atrasos severos o cuentas quebrantadas | Aprobación con muy pocas financieras con tasas muy altas o directamente rechazo |
| Alto Riesgo de Fraude | En tu perfil crediticio hay inconsistencias severas | Rechazo directo |
Si tu calificación está hacia Bueno o Excelente, felicidades, podrás tener un alto nivel de negociación, asegúrate de siempre obtener los mejores planes. Aceptar tasas altas podría hacer que pagues miles de pesos de forma innecesaria.
Si tu calificación está entre Regular, Malo o Sin historial, te será más difícil obtener el financiamiento, pero no imposible. Busca y compara alternativas que te ofrezcan las mejores condiciones posibles.
Si deseas conocer más a fondo sobre cómo determinar tu perfil crediticio o incluso mejorarlo para el futuro, lo puedes hacer aquí.
2. Define tus límites de pago
Calcula una mensualidad que puedas cubrir después de tus gastos, otras deudas, ahorro y un margen para imprevistos. Considera también seguros y gastos de uso del vehículo. Define cuánto dinero propio tienes para el enganche y otros pagos iniciales, conservando una reserva.
Tip: De tus ingresos netos (después de impuestos) resta tus gastos fijos (Renta, Hipoteca, Colegiaturas, etc.). El monto resultante divídelo entre 3. Este debería ser el monto máximo del pago de la mensualidad del crédito incluyendo seguros. Aunque en corto plazo sientas que puedes pagar un poco más por el auto de tus sueños, recuerda que estos son créditos de largo plazo, y mantener un pago demasiado apretado por 60 meses puede generarte problemas financieros.
Considera que la mayoría de las financieras te pedirá un enganche, que podría ser tan bajo como 0% o 10% del precio del auto, pero sólo si eres calificado como excelente. Para cualquier otra calificación solicitarán un enganche mayor. Como mejor práctica, busca contar con al menos un 30% para el enganche dejando un monto guardado para imprevistos. Si quieres aprender más sobre los enganches, lo puedes hacer aquí.
3. Confirma cómo comprobar tus ingresos
Pregunta qué documentos acepta cada institución para tu situación laboral: nómina, actividad independiente o negocio propio. Prepara identificación, comprobante de domicilio y los documentos de ingresos que te soliciten. Los requisitos varían entre instituciones.
Pro Tip: ¡Tener tus documentos preparados no significa entregarlos! Sólo entrega tus documentos cuando realmente hayas encontrado el auto y el financiamiento adecuados para ti. Si te incomoda que te presionan para entregarlos, busca otras alternativas.
4. Identifica quién otorgará el crédito
Aunque te atienda una agencia o un intermediario, confirma el nombre de la institución que evaluará y otorgará el crédito. Verifica sus datos y confirma sus canales oficiales de contacto.
Cada financiera podría ofrecerte diferentes beneficios de acuerdo a tu perfil y tu calificación de crédito, puedes empezar aceptando las cotizaciones que te den en una agencia automotriz, pero no olvides compararlas contra otras para maximizar tus beneficios. Descubre más sobre los tipos de instituciones financieras que otorgan crédito automotriz aquí.
5. Distingue cotización de solicitud
Pregunta si estás recibiendo una propuesta o iniciando una solicitud formal, y si esta incluye una consulta a tu historial crediticio.
Las consultas de varios otorgantes en un periodo corto pueden afectar tu calificación o incluso catalogarte como Alto Riesgo de Fraude. Antes de autorizar solicitudes, decide qué opciones quieres evaluar.
Preguntas para empezar
- ¿Qué requisitos aplican a mi perfil y cómo debo comprobar mis ingresos?
- ¿Qué institución evaluará mi solicitud y otorgará el crédito?
- ¿Qué pagos debo cubrir al inicio y cuáles pueden financiarse?
- ¿Estoy pidiendo una cotización o autorizando una solicitud con consulta al Buró?
Pide una cotización con el desglose de costos y condiciones. Cuando la tengas, te ayudamos a entenderla.