Cómo leer una cotización de crédito
Identifica cuánto necesitas al inicio, cuánto pagarás cada mes y qué cargos o servicios debes adquirir. Confirma si es una simulación o una oferta real y qué falta para formalizarla.
Revisa modelo, versión y año del vehículo. Identifica el precio usado para el financiamiento y los descuentos o bonos incluidos. Pregunta qué condiciones necesitas cumplir para conservarlos y hasta cuándo es válida la propuesta.
Pro Tip: Tener claro tu perfil crediticio te ayudará a obtener las mejores condiciones posibles. Descubre cómo aquí.
Desembolso Inicial
Es el monto total que pagarás al inicio
Regularmente contempla:
- Enganche: Es un porcentaje del precio del auto. Mientras mayor sea, mejores condiciones de crédito podrás obtener. Procura contar con un 30% de ser posible. Descubre más sobre los enganches aquí.
- Comisión por Apertura de Crédito: Es un porcentaje que se calcula sobre el monto Financiado, regularmente está entre el 2% y 3% + IVA. Tip: Busca promociones con 0% para ahorrarte este costo innecesario para ti.
- Seguros de Contado: Sólo si eliges pagar el seguro de contado.
Pro Tip: Recuerda que hay otros gastos iniciales adicionales al crédito como gestoría de placas y otros trámites vehiculares. Considéralos en tu presupuesto. Si cuentas con tarjetas de crédito, algunas te ofrecen trámites de gestoría vehicular sin costo y te pueden ahorrar algunos miles de pesos.
Monto Financiado
Este es el monto total del crédito, confirma que únicamente incluya los servicios o accesorios que tu hayas confirmado:
- Financiamiento del Auto: Debe ser el precio del auto menos el enganche
- Accesorios Financiados: Accesorios o Estética del Automóvil como birlos de seguridad o micas. Tip: No te sientas presionado a aceptar accesorios que no deseas pagar.
- Seguros Financiados: Usualmente seguro de vida y desempleo y seguro del auto. Tip: El seguro del auto es de los costos más elevados, asegúrate de contratar el correcto para ti. Descubre más aquí
- Pólizas Extra: Garantía Extendida, Otros Seguros como GAP, Llantas, Robo de Pertenencias, etc. Tip: Sólo contrata servicios y seguros que realmente necesitas. Descubre más aquí.
- Otros gastos financiados: En caso de existir, pide que te expliquen a qué se deben, usualmente son servicios opcionales u obligatorios como un GPS.
Pro Tip: Cada concepto sumado al monto a financiar incrementa tu pago y tu vendedor gana comisión por cada producto que aceptes. Sólo contrata lo que realmente necesitas y busca mantener un pago mensual cómodo.
Tasa de interés
La tasa de interés es el costo financiero que pagarás por el monto del crédito, es uno de los aspectos más importantes a considerar al momento de evaluar tu crédito.
- Revisa que tu tasa de interés sea fija
- Confirma que tu tasa de interés aplica para todos los conceptos financiados, algunas financieras ofrecen una tasa baja para el financiamiento del auto y tasas más caras para los otros conceptos como los seguros y accesorios.
- CAT: permite comparar el costo del financiamiento considerando intereses, comisiones y seguros exigidos por el contrato; se expresa sin IVA
Pro Tip 1: Tener claro tu perfil crediticio te ayudará a obtener una tasa de interés atractiva para ti. Descubre como aquí.
Pro Tip 2: En algunas Marcas y Distribuidores, tu vendedor ganará una mayor comisión si tú aceptas un crédito con tasas más caras. ¡Siempre compara!
¿Realmente es importante la tasa? Sí, imagina que solicitas un crédito por $400,000 a 60 meses. Ejemplo ilustrativo: Si logras reducir tu tasa de interés de 15.99% a 12.99%, durante esos 60 meses ahorrarás $44,800 pesos IVA incluido!
Mensualidad y Plazo
Confirma cuántos pagos harás y si el importe incluye IVA, seguros y otros cargos. Hay financieras que te ofrecen simulaciones de crédito sin todos los conceptos requeridos y al momento de firmar el contrato salen las malas sorpresas.
Pro Tip 1: Un plazo más largo siempre te ofrecerá una mensualidad más baja, pero también representa pagar muchos más intereses. Busca siempre el plazo más corto posible según tu capacidad de pago y en la medida de lo posible adelanta pagos a capital.
Pro Tip 2: No aceptes créditos que te penalicen pagos anticipados o te cobren comisiones por hacerlos. Siempre pregunta qué comisiones contempla el crédito.
Pro Tip 3: Hay créditos llamados Balloon (u otros nombres comerciales) que contemplan un pago grande al final del crédito. Aunque son opciones interesantes por ofrecer plazos más cortos, ten cuidado, no te ayudan a ahorrar intereses y pueden ser más restrictivos.
Seguros
Tu cotización probablemente tiene al menos dos seguros obligatorios:
- Seguro de Auto: Aunque la financiera te puede obligar a adquirir un seguro para poder otorgarte el crédito, no te pueden obligar a optar por su propio seguro, así que siempre tienes opciones. Sólo acepta el seguro de la financiera si realmente te conviene en costo y beneficios. Descubre más aquí
- Seguro de Vida y Desempleo: Este seguro suele ser más económico y es usualmente obligatorio. Busca siempre conocer todas las coberturas y exclusiones para sacarle el mejor provecho. Descubre más aquí
Pro Tip: La Agencia automotriz y/o tu vendedor ganan comisiones por cada seguro que tú les compras, así que sólo adquiere aquellos que realmente necesitas y no te sientas presionado por aceptar otros.
Preguntas que puedes enviar a tu vendedor
- ¿Cuál es el desembolso inicial total y cómo se integra?
- ¿Qué conceptos forman parte del monto a financiar?
- ¿Cuál es la tasa anual y el CAT de esta propuesta? ¿Qué supuestos se usaron?
- ¿Cuál será el cobro total en cada periodo y qué incluye?
- ¿Qué seguros cubren todo el plazo y qué renovaciones pagaré por separado?
- ¿Hay cuotas especiales, un pago final o conceptos que puedan cambiar?
- ¿Pueden enviarme la tabla de amortización y explicar las condiciones de los pagos anticipados?
También agradecería el detalle de los productos adicionales, las condiciones de las promociones y la vigencia de la propuesta.